来源：慧保天下
近期，市场上最受关注的热点事件之一，即京东、美团、饿了么掀起的新一轮“百团大战”，“免佣金”“百亿补贴”“补贴战”“骑手争夺战”的口号充斥市场，只是最终结果有点出乎意料——2025年5月，市场监管总局会同中央社会工作部、中央网信办、人社部、商务部等部门，针对外卖行业恶性竞争问题，对京东、美团、饿了么等平台企业进行联合约谈，喊停内卷式竞争。
所谓“内卷”，并非一个严肃的经济学名词，通常“内卷式”竞争更多指向企业间的同质化竞争或过度消耗资源却未带来生产力提升的行为，体现在保险行业以及其他诸多行业，最鲜明的表现就是广泛的无底线的“价格战”，不仅导致劣币驱逐良币，更拉低整个行业的利润率水平，进而影响行业的创新热情，员工的招聘与收入，并最终影响终端消费者的利益，将整个行业拉入螺旋式下降的恶性循环之中。
在“反内卷”的浪潮中，保险业也打响了自己的“反内卷”之战，只是更多指向了价格、手续费恶性竞争本身，对于保险业而言，要想彻底破除“内卷”，这些或许还不够。
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保险业打响“反内卷”第一枪，多地行业协会公开发出倡议
近期，福建省、安徽省、河北省廊坊市等多地保险行业协会发布公约或行业倡议抵制内卷，打响保险业反内卷第一枪。
不过整体来看，这些“反内卷”的倡议仍聚焦于手续费、佣金等层面：
4月初，福建省发布银保业务自律公约，提出，在费用管理方面，保险机构应全力防范“内卷式”竞争，不得开展涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动；
不久后，河北廊坊市保险行业发布抵制“内卷式”竞争倡议书，倡导辖内各保险机构应严格遵守《保险法》《人身保险销售管理办法》等法律法规，坚决抵制手续费恶性竞争、虚列费用套取资金、诋毁同业等行为。倡导通过优化保险产品设计、提升客户服务水平、加强风险管理能力等实现良性竞争。
4月末，安徽省银行业协会与保险行业协会联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，提到，严格遵循“报行合一”监管要求，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为。
反对恶性价格竞争、手续费佣金竞争是保险业一直以来所倡导的，三地行业协会的所谓“反内卷”，高度“反内卷”的大旗，本质还是反恶性手续费竞争，只是对于保险业而言，反手续费内卷、反价格内卷还仅仅是“反内卷”的第一枪，未来还有更多路要走。
02
手续费佣金只是保险业内卷“表象”，从里到外高度同质化才是根源
国内保险业一直以来的特色之一就是“高度同质化”，这种高度同质化几乎体现在方方面面：
手续费容易出现恶性竞争，甚至出现小账、贿赂等问题，本质在于各公司之间的产品“高度同质化”，近年来，无论是险企主推的增额终身寿、年金险、两全险，还是近两年所力推的分红险，各市场主体几乎都保持相似的节奏。
产品同质化的背后是理念的高度同质化，将“收益率”作为产品最大的卖点，而非强调其风险保障功能，主要原因在于这样处理更容易得到消费者的理解和认可，更容易做大业务规模，尤其很多产品是通过银行销售的，直接与基金、银行理财等金融产品进行比较，导致银行柜员会更倾向于突出其收益性；
之所以追求业务规模则是因为在现行机制下，规模大的保险公司，确实存在明显的规模优势——固定成本率更低、更显著的竞争优势（可以有更多费用支付给渠道、支付给消费者）；
之所以很多时候更大的业务规模才能获得更低成本率，关键在于，国内险企本质都是全国性机构，面临着相同的市场环境、相同的监管要求……
可以说，保险业表面的高度内卷之下，是高度同质化的发展理念，是一个个做大做强坐享规模效益跻身市场前列的梦想。
高度内卷，让市场人士将有限精力投入到了无限重复当中，滋生了大多数的市场乱象：粗放经营、人海战术、诋毁同业、手续费无序竞争、小账、数据造假、互保件自保件、套取佣金、误导消费者、退保黑产……内卷，几乎成为保险业“万恶之源”。
03
根本问题：竞争与内卷的界限在哪里，自律和垄断的界限在哪里
为根除保险业“内卷”问题，保险监管部门近年来实施的最受关注和欢迎的举措之一，即“报行合一”。
车险领域率先开始实施“报行合一”，通过强调费用的真实性，严格监管，彻底扭转价格信号传导失灵问题，加上行业自律等，将车险从承保亏损的泥淖中拉了出来，行业整体承保效益显著改善，实现承保盈利的财险公司数量也有了显著增加。
车险领域“报行合一”取得立竿见影的成效之后，其应用范围迅速得以扩大。2023年，人身险公司也选择从银保渠道开始实施“报行合一”；2024年，非车险领域也开始讨论实施“报行合一”；2025年，人身险领域各渠道更是全面深化“报行合一”。
“报行合一”在保险业实施数年来，效果几乎是立竿见影的，车险行业从集体承保亏损，走向大多数公司承保盈利，人身险行业，银保渠道手续费竞争显著下滑，渠道效益改善显著，如今，伴随其在经代渠道、个险渠道等的全面深化，其对于保险公司的影响也注定是显而易见的。“报行合一”俨然成为了保险公司在低利率环境下“降本增效”最重要的抓手之一，也罕见的在全行业层面达成了共识。
不过，伴随“报行合一”的深入推进，也始终伴随一些争议，对于很多业外人士，“行业自律”和“价格垄断”的界限问题，常常引发争议，多年前，甚至出现过地方市场监督管理部门认定“车险行业自律”属于市场垄断行为的尴尬局面。
对于业内人士， 也始终存有一种疑惑，即“竞争”和“内卷”的边界究竟在哪里，直接对价格、对手续费进行自律，会否破坏市场规则，更重要的是，这过多的自律，是否会导致市场格局固化。
“如果小公司始终是小公司，大公司始终是大公司，大家排排坐分蛋糕，那么整个市场又该如何破局？”来自一位中小公司人士的灵魂之问，成为最具代表性的问题之一。
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万事俱备、只欠东风，行业亟待重新定位再出发
可以看到，反“内卷”不仅是个别行业的问题，甚至已经引发了国家层面的高度关注。2024年7月中共中央政治局会议提到要“强化行业自律，防止内卷式恶性竞争”，12月中央经济工作会议再次提及“综合整治内卷式竞争”，措辞从“防止”变为“综合整治”，态度更为坚决，而近期，安徽、河北廊坊、福建等地的保险行业协会以“反内卷”之名全面强化本地行业自律，也显示出，“反内卷”势必会在保险业得到更多响应。
结合前文分析，如何才能真正从发展理念上打破保险业“内卷”的牢笼，真正走出“高度同质化竞争”的泥淖？
有业界人士直言，关键还在于保险公司重新定位再出发，从政策层面给予“小而美”险企更多支持，例如，允许小型险企精简架构，不用像大公司一样招聘高管或设置部门，支持其发展轻资产模式，在分支机构层面，也可以做到尽可能轻盈，想方设法帮助小型险企减轻成本压力，在细分市场、区域市场逐渐探索可持续发展新模式，而非一味求大。
“至于大公司”，业内人士直言：“应更多服务国家战略，在国家发展大潮中实现自身发展，同时，鼓励他们走去去，伴随国家影响力的扩大，在更广阔的市场上寻找发展新动能。”
结合当前的市场环境，或许眼下就是保险业转变发展理念，重新定位再出发的关键时期——低利率市场环境的倒逼之下，原有的粗放发展模式难以继续，行业亟待降本增效，寻找新的发展模式已经成为行业共识。
责任编辑：张文